Dienstunfähigkeitsversicherung? Jetzt gegen Dienstunfähigkeit absichern – Ihre Lücke in 60 Sekunden, ohne Gesundheitsfragen.

Als Beamter auf Lebenszeit mit mindestens fünf Jahre Dienstzeit erhalten Sie ein Ruhegehalt von 1,79375 % je Dienstjahr, höchstens 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (§ 14 Abs. 1 BeamtVG), bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall gemindert um bis zu 10,8 %. Darunter greift die Mindestversorgung: 35 % der Bezüge oder, wenn günstiger, 65 % der Endstufe A 4 (§ 14 Abs. 4 BeamtVG). Wer weniger als fünf Jahre im Dienst ist, hat ohne Dienstunfall keinen Anspruch und wird nachversichert (Stand 24.10.2026, Bundesrecht).

Das hängt von Dienstzeit, Besoldung und Alter ab. Das Ruhegehalt steigt mit 1,79375 % je Dienstjahr, wird bei Pensionierung vor dem 60. Geburtstag um eine Zurechnungszeit ergänzt (zwei Drittel der Monate bis zum 60. Geburtstag) und bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall um 3,6 % je Jahr vor dem 65. Geburtstag gemindert, höchstens um 10,8 %. Eine Zahl für Ihren Fall liefert der DU-Lücken-Rechner.

Das Beamtenrecht sichert Dienstunfähigkeit ab, aber nicht in Höhe des Netto: Das Ruhegehalt beträgt höchstens 71,75 % der Bezüge, und in den ersten fünf Dienstjahren gibt es ohne Dienstunfall gar keines (§ 4 BeamtVG). Für fast alle Beamten ist eine private Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel die wichtigste Absicherung, besonders auf Widerruf und Probe; je früher, desto günstiger und einfacher. Der DU-Check zeigt Ihre Lücke. Stiftung Warentest nennt keine feste Prozentzahl für den Bedarf, Finanztip empfiehlt möglichst 80 % des Nettogehalts abzusichern (Stand 27.05.2026).

Dienstunfähigkeit ist ein beamtenrechtlicher Begriff: Der Beamte ist dauernd unfähig, seine Dienstpflichten zu erfüllen (§ 44 Abs. 1 BBG); der Dienstherr stellt das meist nach einem amtsärztlichen Gutachten fest. Berufsunfähigkeit ist ein privatrechtlicher Begriff der Versicherung: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG), erhält die vereinbarte Rente nach den Bedingungen. Eine Dienstunfähigkeitsklausel verbindet beide.

Marktüblich heißt „echt“, dass die Bedingungen die vom Dienstherrn festgestellte Dienstunfähigkeit als Leistungsvoraussetzung anerkennen; bei einer „unechten“ Klausel muss zusätzlich Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen vorliegen. Entscheidend ist der Wortlaut der Versicherungsbedingungen, nicht die Bezeichnung. Ein spezialisierter Partner-Experte prüft ihn kostenlos mit Ihnen und findet den passenden Vertrag.

Beamte auf Probe können wegen Dienstunfähigkeit entlassen werden, ohne dass sie in den Ruhestand versetzt werden; vorher ist eine anderweitige Verwendung zu prüfen (§ 34 Abs. 1 Nr. 3 BBG). Ein Ruhegehalt setzt fünf Jahre Dienstzeit oder einen Dienstunfall voraus (§ 4 BeamtVG). Wer ohne Versorgungsanspruch ausscheidet, wird in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert (§ 8 SGB VI).

Für Berufssoldaten gilt ein eigenes Recht: Sie werden bei dauernder Dienstunfähigkeit mit mindestens fünf Dienstjahren oder nach einer Wehrdienstbeschädigung pensioniert (§ 44 SG). Soldaten auf Zeit werden entlassen und erhalten Übergangsgebührnisse von grundsätzlich 75 % der Dienstbezüge, höchstens 60 Monate (§ 16 SVG). Für Polizeivollzugsbeamte gelten besondere Gesundheitsanforderungen (§ 4 BPolBG) und eine Altersgrenze von 62 Jahre beim Bund.

Nein. Der DU-Check fragt nur nach Status, Bereich, Alter, Dienstjahren, Netto, Familie, bestehender Absicherung und Zeitrahmen. Ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer Sie annimmt, klärt ein spezialisierter Partner-Experte später per anonymer Risikovoranfrage – ohne dass Ihr Name bei den Versicherern landet.