Inhalt (12 Abschnitte)
- Was leistet die BU für Beamte?
- Für wen die BU besonders wichtig ist – und wie Sie Hürden lösen
- BU nach Dienststatus
- Wer ist betroffen? Ursachen und Wahrscheinlichkeit
- Antrag, Annahme und Anzeigepflicht
- Wie hoch sollte die Rente sein?
- Wie sieht die Leistungspraxis aus?
- BU, BU mit Klausel, Grundfähigkeit: Die Optionen im Überblick
- Steuer: Was Beamte beachten sollten
- Häufige Fehler von Beamten bei der BU
- Sonderfall begrenzte Dienstfähigkeit und Teilzeit
- Fazit: So gehen Sie vor
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vereinbarte Rente, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden kann (§ 172 VVG) – unabhängig von Ihrem Beamtenstatus.
- Für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsklausel der entscheidende Zusatz, weil Dienstherr und Versicherer verschiedene Maßstäbe anlegen.
- Am dünnsten ist die gesetzliche Versorgung in den ersten Dienstjahren: Ein Ruhegehalt gibt es ohne Dienstunfall erst nach fünf Dienstjahren (§ 4 BeamtVG), und es beträgt höchstens 71,75 % der Bezüge.
- Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen Beitrag und Annahme; die Prüfung klärt ein Experte per anonymer Risikovoranfrage.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Beamten eine vereinbarte Rente, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden kann (§ 172 VVG). Sie ist besonders wichtig, weil die gesetzliche Versorgung dünn ist – etwa in den ersten Dienstjahren, in denen ohne Dienstunfall kein Ruhegehalt besteht (§ 4 BeamtVG) – und sie wirkt am besten mit einer Dienstunfähigkeitsklausel (Stand 25.10.2026).
Was leistet die BU für Beamte?
Die BU ist ein privater Vertrag. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn die Voraussetzungen der Bedingungen erfüllt sind. Das Gesetz beschreibt die Berufsunfähigkeit so: Der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, kann infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden (§ 172 Abs. 2 VVG). Die gängigen Schwellen „50 % (Marktstandard in den Bedingungen, nicht im Gesetz)“ und „6 Monate (Marktstandard in den Bedingungen, nicht im Gesetz)“ legen die Versicherer in den Bedingungen fest.
Für Beamte ist das zunächst nicht selbstverständlich auf ihre Lage zugeschnitten. Ihr Dienstverhältnis folgt eigenen Regeln: Wer dauernd unfähig ist, die Dienstpflichten zu erfüllen, wird in den Ruhestand versetzt (§ 44 Abs. 1 BBG). Dass der Dienstherr so entscheidet, heißt nicht, dass der Versicherer die Berufsunfähigkeit nach seinem Maßstab bejaht. Deshalb kommt für Beamte neben der BU meist die Dienstunfähigkeitsklausel ins Spiel. Der Unterschied der Begriffe ist Thema im Beitrag Dienstunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit; die Klausel selbst erklärt BU mit Dienstunfähigkeitsklausel.
Für wen die BU besonders wichtig ist – und wie Sie Hürden lösen
Hier ist die BU besonders wichtig
- Sie sind Anwärter, Referendar oder Probebeamter: Das Ruhegehalt setzt fünf Dienstjahre oder einen Dienstunfall voraus (§ 4 Abs. 1 BeamtVG).
- Das Ruhegehalt deckt Ihr Netto nicht: Es beträgt höchstens 71,75 %, mit Abschlag bis 10,8 % (§ 14 BeamtVG).
- Sie haben Verpflichtungen: Kredit, Familie, Unterhalt.
- Sie möchten unabhängig vom Dienstverhältnis abgesichert bleiben, etwa bei einem Wechsel in die Privatwirtschaft.
Prüfpunkte – und ihre Lösung
- Ohne Dienstunfähigkeitsklausel deckt der Vertrag die Pensionierung nicht automatisch ab – der Experte ergänzt sie.
- Höheres Alter: Der Beitrag steigt mit jedem Jahr – ein Grund, jetzt zu starten.
- Viele Dienstjahre: Auch dann bleibt eine Lücke zum Netto, die der Rechner beziffert.
- Knappes Budget: Einstiegstarif wählen und die Rente später per Nachversicherung erhöhen.
Wie groß Ihre Lücke ist, hängt von Status und Dienstjahren ab. Der DU-Lücken-Rechner setzt Ihr Ruhegehalt (Ruhegehaltssatz, Zurechnungszeit, Abschlag, Mindestversorgung) ins Verhältnis zum Netto und zeigt, wie hoch die Lücke bei Dienstunfähigkeit ausfällt.
BU nach Dienststatus
| Status | Gesetzliche Folge bei Dienstunfähigkeit | Frage an die BU |
|---|---|---|
| Beamter auf Widerruf (Anwärter, Referendar) | Entlassung jederzeit möglich; kein Ruhegehalt (unter fünf Dienstjahren); Nachversicherung | Gilt die Klausel auch bei Widerruf, wie lange? |
| Beamter auf Probe | Entlassung möglich; Ruhegehalt erst ab fünf Dienstjahren oder bei Dienstunfall | Erfasst die Klausel die Entlassung auf Probe? |
| Beamter auf Lebenszeit, unter fünf Dienstjahren | Ruhestand oder Entlassung; Ruhegehalt nur bei Dienstunfall | Reicht die Rente für die Lücke zum Netto? |
| Beamter auf Lebenszeit, ab fünf Dienstjahren | Ruhestand mit Ruhegehalt, Abschlag bis 10,8 %, Mindestversorgung | Welche Lücke bleibt, wie wird nachgeprüft? |
Jeder Status wirft andere Fragen auf. Detailseiten zu jedem Status finden Sie im Bereich Status.
Wer ist betroffen? Ursachen und Wahrscheinlichkeit
Das Risiko trifft nicht nur Menschen mit körperlicher Arbeit. Laut Morgen & Morgen (Stand April 2026, über LV 1871) sind psychische Erkrankungen mit 32,3 % die häufigste Ursache im BU-Leistungsfall, vor Skelett und Bewegungsapparat (17,6 %) und Krebs (16,3 %); Unfälle machen 6,9 % aus. Das häufigste Alter beim Eintritt der Berufsunfähigkeit liegt bei 47 bis 55 Jahre Jahren (Stiftung Warentest, 19.05.2026). Die Deutsche Aktuarvereinigung nannte 2018: Etwa jeder vierte privat gegen BU versicherte Erwerbstätige wird bis zum Rentenalter mindestens einmal berufsunfähig. Die Zahl gilt nur für diese Gruppe und lässt sich nicht auf Beamte oder die Gesamtbevölkerung übertragen. Für Beamte gibt es keinen belegten, vergleichbaren Wert.
Antrag, Annahme und Anzeigepflicht
Beim Antrag beantworten Sie Gesundheitsfragen des Versicherers. Sie müssen wahrheitsgemäß und vollständig antworten; bei Verletzung der Anzeigepflicht kann der Versicherer zurücktreten (§ 19 Abs. 2 VVG), seine Rechte erlöschen nach 5 Jahre, bei Vorsatz oder Arglist 10 Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG), bei Arglist entfällt die Leistung stets (§ 21 Abs. 2 VVG). Damit ein Antrag keine Spuren hinterlässt, stellt ein Experte vorab eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Im DU-Check dieses Portals werden keine Gesundheitsfragen gestellt. Der Schritt-für-Schritt-Weg steht im Beitrag Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.
Wie hoch sollte die Rente sein?
Finanztip rät, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern; Versicherer begrenzen die Rente oft auf 60–70 % des Bruttogehalts (Finanztip, Stand 27.05.2026). Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl, rät aber zu einer Rente, die auch die weitere Altersvorsorge ermöglicht, und zu einer Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze, derzeit 67 (19.05.2026). Für Beamte kommt der Blick auf die Pension hinzu: Eine Rente, die das Netto komplett ersetzen soll, ist oft teurer als eine, die nur die Lücke schließt. Für die Orientierung gilt: erst Lücke, dann Wunschrente, dann Budget.
Wie sieht die Leistungspraxis aus?
Rund 80 % der Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente werden bewilligt (GDV-Umfrage, zitiert von Stiftung Warentest, 19.05.2026). Die Quote bezieht sich auf entschiedene Anträge, nicht auf alle Meldungen; Franke & Bornberg ermittelte für Entscheidungen des Jahres 2024 knapp 80 % bei durchschnittlich 201 Tagen Regulierungsdauer. Hauptgründe für Ablehnungen sind nicht erfüllte Leistungsvoraussetzungen oder verletzte Anzeigepflichten. Daraus folgt: Die Bedingungen und die ehrlichen Angaben im Antrag sind die beiden wichtigsten Stellschrauben. Im Leistungsfall informiert dieses Portal nur allgemein; bei Streit hilft ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.
BU, BU mit Klausel, Grundfähigkeit: Die Optionen im Überblick
Nicht jede Absicherung der Arbeitskraft ist eine klassische BU. Die folgende Tabelle ordnet die wichtigsten Formen ein. Sie ist eine Orientierung; die tatsächliche Leistung steht immer in den Bedingungen.
| Form | Leistungsauslöser | Bezug zum Beamtenstatus | Wichtigster Prüfpunkt |
|---|---|---|---|
| BU ohne Klausel | Berufsunfähigkeit nach Bedingungen (§ 172 VVG) | unabhängig; Pensionierung allein löst nicht aus | Verweisung, Grad, Nachprüfung |
| BU mit Dienstunfähigkeitsklausel | Berufsunfähigkeit oder Dienstunfähigkeit nach Klausel | Klausel knüpft an Ruhestand/Entlassung | Wortlaut: echt oder unecht |
| Eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung | Dienstunfähigkeit nach Bedingungen | Voraussetzung ist der Beamtenstatus | Ausnahmen, Statuswechsel |
| Grundfähigkeitsversicherung | Verlust bestimmter Fähigkeiten | berufsunabhängig | Katalog der Fähigkeiten, Leistungsumfang |
Die Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust bestimmter Fähigkeiten und knüpft nicht an den Beruf an. Sie ist die zweitbeste Absicherung, wenn eine BU nicht zustande kommt. Der Vergleich der Optionen gehört in ein Gespräch mit dem Experten, weil Leistungsumfang und Beitrag stark variieren.
Steuer: Was Beamte beachten sollten
Beiträge zu Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherungen gehören zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Der Höchstbetrag beträgt 2.800 €, bei Anspruch auf Beihilfe 1.900 € (§ 10 Abs. 4 EStG). Bei Beamten ist der Höchstbetrag häufig schon durch Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft; dann bringt der BU-Beitrag keinen zusätzlichen steuerlichen Vorteil. Private BU-Renten werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert – bei der üblichen BU-Rente bis zum vereinbarten Endalter nach der Laufzeit (abgekürzte Leibrente, § 55 EStDV), z. B. 21 % bei 20 Jahren Laufzeit (25 Jahre: 26 %, 30 Jahre: 30 %) (§ 22 EStG). Für Ihre persönliche Lage hilft ein Steuerberater.
Häufige Fehler von Beamten bei der BU
- Auf das Ruhegehalt vertrauen, ohne zu rechnen: Wer die Lücke nie ausgerechnet hat, unterschätzt sie meist.
- Die Klausel nicht lesen: „Mit Dienstunfähigkeitsklausel“ ist ein Etikett, kein Wortlaut.
- Zu spät fragen: Wer erst nach Beschwerden anfragt, kann auf Zuschläge oder Ausschlüsse stoßen.
- Nur den Beitrag vergleichen: Finanztest fand für den Modellkunden Controller (30 Jahre, 2.000 € Rente bis 67) Jahresbeiträge zwischen 643 € und 3.071 € (Stiftung Warentest, 15.05.2024) – die Spanne zeigt, dass Bedingungen und Preise stark auseinanderliegen.
- Angaben beschönigen: Das gefährdet die Leistung; Ehrlichkeit ist der wichtigste Schutz.
Eine ausführlichere Entscheidungshilfe finden Sie im Beitrag Brauchen Beamte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?.
Sonderfall begrenzte Dienstfähigkeit und Teilzeit
Nicht jede Erkrankung führt zur Pensionierung. Wer die Dienstpflichten noch während mindestens der Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit erfüllen kann, wird nicht in den Ruhestand versetzt, sondern bleibt mit verkürzter Arbeitszeit im Dienst (§ 45 BBG). In diesem Fall ist der Beamte unter Umständen im Sinne der BU teilweise berufsunfähig, ohne im Sinne des Dienstrechts dienstunfähig zu sein. Ob die Bedingungen in dieser Lage leisten, hängt vom vereinbarten Grad ab und davon, ob der Vertrag die begrenzte Dienstfähigkeit ausdrücklich regelt. Teilzeitbeschäftigte sollten außerdem prüfen, wie ihr „zuletzt ausgeübter Beruf“ im Vertrag definiert ist und ob die Rente an die Arbeitszeit gekoppelt wird. Das sind typische Fragen für das Gespräch mit dem Experten, die sich aus dem Standardprospekt nicht beantworten lassen.
Fazit: So gehen Sie vor
Lücke ermitteln
Mit dem DU-Check und dem Rechner sehen Sie, was Ihnen fehlt.
Klausel prüfen
Die 12 Prüfpunkte zeigen, worauf es im Wortlaut ankommt.
Anonym anfragen
Ein Partner-Experte klärt Annahme und Bedingungen vorab.
Antrag ehrlich stellen
Vollständig und wahrheitsgemäß – das ist der wichtigste Schutz.
Dieses Portal empfiehlt weder Versicherer noch Tarife. Wie sich die Frage „BU oder Dienstunfähigkeitsversicherung?“ je nach Status entscheidet, zeigt der Beitrag BU oder DU für Beamte. Den Gesamtüberblick bietet die Seite Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.
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Mein DU-Fahrplan (PDF)Häufige Fragen
Brauche ich als Beamter eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für die meisten Beamten ja – sie ist für sie die wichtigste private Absicherung. Wer weniger als fünf Dienstjahre hat, bekommt ohne Dienstunfall kein Ruhegehalt (§ 4 BeamtVG); auch mit vielen Dienstjahren sind es höchstens 71,75 % der Bezüge. Der DU-Lücken-Rechner zeigt Ihre Lücke.
Was ist der Unterschied zwischen BU und Dienstunfähigkeitsversicherung?
Die BU leistet bei Berufsunfähigkeit nach ihren Bedingungen. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung – oder BU mit Dienstunfähigkeitsklausel – leistet zusätzlich oder allein bei Dienstunfähigkeit im beamtenrechtlichen Sinn. Wie weit die Klausel reicht, steht im Wortlaut.
Zahlt die BU, wenn ich als Beamter pensioniert werde?
Nur, wenn die Bedingungen es vorsehen. Ohne Klausel gilt der Maßstab von § 172 VVG; die Pensionierung allein ist dann kein Auslöser. Mit Klausel kann die Versetzung in den Ruhestand die Leistung auslösen – abhängig vom Wortlaut.
Wann sollte ich als Beamter eine BU abschließen?
Möglichst früh, am besten vor der Verbeamtung oder in der Anwärterzeit. Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen Beitrag und Annahme. Ein Experte klärt vorab per anonymer Risikovoranfrage, ob und zu welchen Bedingungen Versicherer Sie annehmen würden.
Was kostet eine BU für Beamte?
Das hängt von Eintrittsalter, Beruf, Rente, Laufzeit und Gesundheit ab. Finanztip nennt für junge Berufstätige oft ab etwa 50 € im Monat, je nach Alter, Beruf und Gesundheit auch 100–150 € oder mehr (Stand 27.05.2026). Beamtenspezifische Preise liegen nicht vor; Angebote liefert ein Experte.
Wie viele Anträge auf BU-Rente werden bewilligt?
Rund 80 % der Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente werden bewilligt (GDV-Umfrage, zitiert von Stiftung Warentest, 19.05.2026). Die Quote bezieht sich auf entschiedene Anträge, nicht auf alle Meldungen.
Quellen
- § 172 VVG – Leistung des Versicherers (Berufsunfähigkeit) – abgerufen 24.10.2026
- §§ 4, 14 BeamtVG – Ruhegehalt und Mindestversorgung – abgerufen 24.10.2026
- §§ 34, 37, 44 BBG – Entlassung auf Probe, Widerruf, Dienstunfähigkeit – abgerufen 24.10.2026
- Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test – 19.05.2026
- Finanztip: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? – Stand 27.05.2026
- ERGO: Berufsunfähigkeit als Beamter – Stand 08.12.2025
- Deutsche Aktuarvereinigung: Aktuar aktuell zum Berufsunfähigkeitsrisiko – 03.12.2018, Wert gilt für privat BU-Versicherte
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Dienstunfähigkeit und Versorgung von Beamten und Soldaten (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Dienstherr, keine Behörde, keine Rentenversicherung; über Dienstunfähigkeit und Versorgung entscheiden allein diese Stellen. Es werden keine Versicherer oder Tarife empfohlen. Herausgeber: Dienstunfähigkeit-Check.de. Dienstunfähigkeit-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.